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Las hipotecas variables y mixtas ganan terreno a las fijas con unos tipos al alza

El euríbor roza el 3% tras años en unos niveles tan bajos que no son habituales | Entidades como Cajasur aseguran que se ofertan préstamos de todo tipo

Publicidad de hipotecas en una entidad bancaria. FERRAN NADEU

Las hipotecas a tipo fijo representaban en agosto, último mes con datos, el 72%, frente a un 28% que acumulan las variables. Ahora, con los tipos al alza y el euríbor en la misma senda, se plantea un cambio de tendencia. Antonio López Ruipérez, impulsor de Grupo Negociador (empresa dedicada al asesoramiento y la intermediación hipotecaria), explica que a medida que la inflación ha ido para arriba, el Banco Central Europeo (BCE) ha ido subiendo los tipos y, por lo tanto, el euríbor va de la mano. Esto ha provocado, añade, que los bancos hayan readaptado su oferta. López Ruipérez asegura que «muchas entidades, el tipo fijo, prácticamente, lo ha quitado de catálogo y solo ofrecen o variable o mixto».

Desde Grupo Negociador entienden que quien vaya a firmar un préstamo con garantía hipotecaria debe aprovechar el momento. Lo mejor, el modelo mixto. «Nosotros hemos pactado una hipoteca tipo mixto que durante los diez primeros años es el 1,60% sin vinculación. Va a estar por debajo de cualquier tipo variable. Y después, un buen variable. Eso significa que durante los diez primeros años te beneficias de la inestabilidad de precios, pueden ser diez, cinco o quince. Siempre puedes cambiar una hipoteca de variable a fijo».

El mejor momento para cambiar la hipoteca

Quien quiera cambiar su hipoteca, advierte, también debe hacerlo ya porque en enero o febrero los tipos subirán. Si alguien quiere decantarse por una hipoteca de tipo fijo, dada la certidumbre que aporta, desde Grupo Negociador «recomendamos que no se firme un fijo por encima del 3%, es mejor aprovechar ahora las negociaciones con los bancos. Los bancos están ahora solo con la guerra del variable, ahora son tan competitivos porque la gente viene con el tema del fijo», explica López Ruipérez. Tampoco descarta contratar «un buen variable» para aquellos que puedan asumir la cuota, porque «aunque se le puede poner al 4%, será algo temporal porque se espera que para el 2024 el euríbor esté en torno al 2,10%».

El euríbor sube muy rápido, pero llega a niveles habituales

En lo que va de noviembre, el euríbor se ha situado en una media de más de un 2,8%. Hace menos de un año, este índice (el de referencia en la mayoría de bancos europeos para conceder préstamos) estaba en mínimos históricos, en un -0,5%. Los expertos coinciden en señalar en que los niveles negativos del euríbor no son normales, sino la excepción, pero ha ocurrido que se ha extendido durante muchos años como para que algunos se piensen que es lo habitual.

Lo explican fuentes de Cajasur, que detallan que «hablar de entornos del 3% no es en absoluto extraño o preocupante, sino que apunta a la normalización de una situación anómala, que era la anterior. Lo que ha sucedido es que hemos alcanzado estos umbrales en muy poco tiempo, en lugar de una evolución paulatina, más fácil de asimilar».

Hipotecas de todo tipo

A diferencia de lo que aporta Grupo Negociador, las fuentes de Cajasur consultadas aseguran que «en este momento no percibimos grandes cambios en la tipología de hipotecas que prefieren nuestros clientes: hay quien elige la estabilidad de un préstamo a interés fijo, hay quien sigue prefiriendo un préstamo variable y están los que optan por el mixto». Con respecto a si los préstamos a tipo fijo tienden a desaparecer, las mismas fuentes aseveran que no será así, «sino que se irán adecuando al nuevo escenario económico y el mercado se moverá en unos precios razonables y convergentes».

Sin subidas hasta el año que viene

Por aportar algo de certeza, el secretario general de Construcor, Francisco Carmona, indica que «no parece que en lo que quede de año vaya a haber más subidas del euríbor» y que habrá que esperar al primer trimestre del año que viene para ver las actualizaciones. También espera que la entidades de crédito «sean conscientes de la situación y ofrezcan soluciones» a quienes se les ha puesto cuesta arriba el pago de la hipoteca.

Sobre la tipología de préstamos que suelen firmar los cordobeses, incide en que «el cambio ha sido radical de varios años para acá», teniendo en cuenta que ahora los fijos son más del 70% (algo que comenzará a cambiar), porcentaje que en 2017 o 2018 ocupaban los variables.

Un caso práctico

Cuando se habla de euríbor, tipos de interés o condiciones hipotecarias se tiene a obviar lo que hay detrás: familias que tienen que hacer malabares para poder pagar la hipoteca y cubrir todas sus necesidades. La subida de los tipos y del euríbor ha provocado que las mensualidades que tienen que asumir los cordobeses se hayan disparado en los últimos meses. Desde Grupo Negociador ponen un ejemplo práctico para entender, de forma sencilla, cómo se ha encarecido el pago de la hipoteca.

Hay que imaginar un préstamo hipotecario de 150.000 euros, si se venía pagando una media del 1,5% a lo largo del año pasado (en una hipoteca a 30 años), la mensualidad se situaba en 517 euros. Pues bien, este mismo ejemplo ahora representa una cuota a pagar de 673 euros porque el tipo llega al 3,5%.

Desde Grupo Negociador explican que si a alguien le toca la revisión de su hipoteca a mediados del año que viene, cuando se estima que el euríbor pueda llegar al 3,5%, «con que tengas un 0,50% de margen ya estás al 4%» y, por lo tanto, la cuota podría llegar a los 716 euros.

«Y estamos hablando de 150.000 euros y a 30 años, hay gente que ha constituido una hipoteca a 20 años y ha pedido 250.000 euros. Esa gente pasará de pagar 1.200 a 1.515 euros», concretan desde la empresa.

Asumir estas subidas es complicado en momentos como los actuales, con una inflación desbocada y unos sueldos que no siguen la misma senda. Lo explica Juana Fuentes, de Stop Desahucios, que detalla que, si bien durante la pandemia la actividad del colectivo quedó algo paralizada, ahora se ha vuelto a retomar, precisamente, por esta afectación que sufren las hipotecas. En este sentido, asegura que «nos están llegando muchos casos» de gente a la que le es imposible asumir la cuota de su préstamo hipotecario.

A eso se suma, añade Juana Fuentes, que también están venciendo muchos de los contratos de alquiler social que se firmaron durante la crisis del 2008. Son casos de familias que acudieron a la dación en pago para poder seguir viviendo en sus casas y ahora, asevera la responsable de Stop Desahucios, «esos contratos o bien desaparecen o bien suben demasiado como para ser asumidos».

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